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실손의료보험(실비보험)이란?
실손의료보험이란, 질병 혹은 상해로 치료하게 되면 보험가입자에게 발생한 실제 의료비를 보상해주는 보험 상품을 말합니다.
진료비 계산서를 확인하면, 급여와 비급여라는 항목을 볼 수 있고, 급여항목 중에 본인부담금과 공단부담금을 확인할 수 있습니다.
이 중, 실손의료보험에서 보장하는 것은 본인부담금과 비급여항목을 약관에서 지정한 자기부담금의 비율을 차감한 후 보장한도 내 나머지 금액입니다.
특약형 vs 단독형
과거에는 실손의료보험이 다른 상품에 특약으로 부가 판매되는 방식으로 진행되어 실손의료보험만 별도로 가입하는 것이 불가능했습니다.
하지만, 2013년 1월 1일 부터 단독형 실손의료보험 상품을 판매하여 불필요한 보장을 가입하지 않고도 실손의료보험만 가입할 수 있게 되었습니다.
또한, 2018년 4월 부터는 실손의료보험을 다른 보험 상품에 끼워서 부가 판매되는 방식이 금지되었는데요.
현재, 실손의료보험은 단독형으로만 가입이 가능합니다.
| 구분 | 기존(특약형) 상품 | 단독형 상품 |
| 상품형태 | 특약 | 주계약 |
| 월보험료(예시) *남자 40세 기준 | 7~10만 원(주계약, 특약포함) | 1만 원대 |
| 보험료 갱신주기 | 3~5년 | 1년 |
| 위험률 변동폭 | 별도의 신고기준 없음 | 업계 평균 수준보다 10%p 초과 시 금감원에 사전신고 |
| 주요보장 | 실손 + 사망 + 휴유장해 등 | 실손보상 |
| 보장내용 | 가입후 변경 불가 | 일정주기(최대15년)마다 변경 |
| 자기부담금 | 10%로 일률적 | 10%와 20% 중 선택 |
실손의료보험 재가입
2013년 1월 1일 이후의 상품부터는 15년 마다, 2021년 7월 이후 실손의료보험 상품은 5년 마다 재가입을 해야 합니다.
재가입 시에는 보장 내용이 변할 수 있는데요. 재계약 시점에서 해당 회사에서 판매 중인 실손의료보험 상품의 판매유형 중 선택하여 가입이 가능합니다.
다만, 보장내용이 확대될 경우 보험사는 인수 기준에 따라 승낙 혹은 거절할 수 있고, 승낙이 거절되더라도 재가입 직전과 동일한 가입 조건의 보험계약으로 재계약이 가능합니다.
하지만 좋아질 가능성은 대체로 희박하기 때문에, 옛날에 가입했던 실비보험이 있다면 보험료가 비싸더라도 가급적 유지하는 게 좋습니다.
실손의료보험 가입 시 유의 사항
실손의료보험 보험료 비교 – 자기부담금 별 보험료 확인하기
각 보험사 별 보험료를 확인할 때, 자기부담금에 따른 보험료를 각각 비교해보고 알맞는 상품을 선택해야 합니다.
보통은 자기부담금 10%와 20%인 상품을 동시에 판매하는데요.
부담금이 적으면 의료비 부담이 적어지긴 하지만 보험료가 비싼 반면, 부담금이 크면 의료비 부담은 커지지만 보험료가 저렴하다는 특징이 있습니다.
보험금 청구가 수월한 지 여부를 확인해야
일반적으로 실손의료보험의 경우, 보장 내용은 국가에서 정한 표준 약관을 적용하기 때문에 동일합니다.
그렇기 때문에 중요하게 고려해야 하는 점은 보험금 청구가 수월한 지 여부인데요.
이를 확인하기 위해 보험 지급 거절율을 검토해보는 것이 좋습니다.
대부분 가입 절차가 단순할수록 지급 거절율이 높을 수 있습니다.
단순한 만큼 가입 단계에서 엄격한 조건을 따지지 않고 가입자의 진료기록 등 가입 조건을 자의적으로 해석하여 가입하는 경우가 많기 때문인데요.
이러한 점을 유의하고, 보험금이 무조건 저렴하고 가입이 간단한 것이 좋은 것만은 아니라는 점을 참고하시기 바랍니다.
중복 가입 여부 확인하기
실손의료보험의 경우, 실제 부담하는 의료비만을 보상하는 보험입니다.
즉, 2개 이상을 중복으로 가입한다고 하더라도 중복 보상이 불가능한데요.
따라서, 가입 전에 이미 가입된 실손의료보험 보장 내용이 있는지 반드시 확인 후 가입하시길 바랍니다.
의료 보험 인상률 확인하기
각 보험사마다 의료보험 인상률이 다릅니다.
따라서, 가입 당시의 보험료 가격이 저렴하다고 하더라도 인상률이 높으면 그렇지 않을 수 있으니, 이를 잘 참고해서 판단해야 합니다.
보험사 별 실손의료보험 보험료 인상률 확인하기